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网上银行反洗钱的风险管理_论文

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I NNER MONGOL A BANK NG RES I I EARCH  金 融 服 务  —●■——■  20. 09   3 章有 军   f 国人 民银 行 乌 兰 察 布 市 中 心支 行 中 集宁 m2o) o o  一 网上 银行及 潜在 的洗 钱风 险  复转 账 , 模糊 犯 罪 收人来 源 , 盖犯 罪 收入 去 向 , 掩 达  到 隐藏 和转 移犯罪 收入 的 目的 。 二是 利用 网上银 行  的银 证 转账 交 易 。利用 银行 系 统进 行证 券投 资 , 达  到 清洗犯 罪 收入 的 目的 。 是利 用 网上银行 的外 汇  三 交 易功能 , 行外 汇买卖 交 易 , 洗犯 罪资 金 。 进 清 四是  利 用 网上 银 行 的黄 金 交 易 , 资 贵 金 属 , 洗 犯 罪  投 清 资金 。五是 利用 网上 银 行 的跨 国汇划 交 易 , 黑 钱  使 由现金 变 为 银 行存 款 后 瞬 间转 移 到全 球 任 何 一个  地方 。   三 网上银 行成 为 当前金 融机构 反洗 钱 的盲 区  虽 然 网上 银 行 “ 钱 ” 洗 现象 已 引起 了我 国 反洗  网络 的 出现 改 变 了传统 的金 融运 行 模式 , 生  产 了 以网上银 行为 主 体 , 以虚 拟性 、 直接 性 、 险性 和  风 电子化 为 主要 特征 的网上金 融业务 。 由于 网上银 行  业 务 的 办理 一 般都 不 需 要 客 户 与银 行 进 行 面 对 面  的交易 , 是可 以直 接通 过 终端设 备 , 电脑 、 T   而 如 AM 机 或 其他 第 三方 服 务 机 构 ,进 行 资金 的存储 和转  移。 因此 , 网上 银行 最容 易被犯 罪分 子利 用 , 其成  使 为 方便 、 快捷 而 且安 全 的洗 钱 渠 道 , 具 有 与传 统  并 方 式包 括 通 过实 体 金 融 机构 或 地 下 钱 庄 等方 式 洗  钱所 无 可 比拟 的优势 : 一是 业 务处 理 的隐蔽 性 。办  理 网上银 行业 务 。 客户 不需 要 与金 融机 构 面对 面交  易 , 没有 金 融机 构 的干 预 下 , 能 实 现 资金 从 卡  在 就 到卡 , 卡到账 户 的转 移 , 或 交易很 难 被 跟踪 和监 测 。   钱 主管 部 门 的 高度 重 视 ,并 采取 了一 些 相 应 的措  施 。 在实 际操 作过程 中 , 但 由于 相关 法律 制度 、 政策  措施、 内控 机 制 、 系统 功能 等方 面 的缺 失 和不完 善 ,   使 网上 银行 反 洗钱 工 作存 在诸 多难 点 和 问题 , 成为  金融机 构反 洗钱 的工 作盲 区 。 是 网上银 行 的交易  一 二是交 易过 程 的虚拟 性 。 网上交 易是 一种 虚拟 的环  境 , 有笔 迹 、 没 签名 等实 质 的痕迹 , 交 易记 录难 以 对   判别 , 犯 罪 分 子 的真 实 身份 难 以辨 别 , 对 因为 即使  能找 到 持 卡人 的真 实身 份 也 难 以证 明其 就 是 进 行  交易 的 当事 人 。三是 资金 汇划 渠道 的广 泛性 。网上  银 行业 务不 仅可 以办理 国 内资金 账 户之 间 的汇 划 ,   特点使 银 行机 构无 法 有效 落实 “ 了解你 的客户 ” 制  度 。“ 了解 你 的客户 ” 反 洗钱 工作 的基 础 , 目前  是 而 网上银 行本 身 缺乏 完 善 的体 系 , 多 网上银 行 的信  许 息 交流 和 业务 办理 可 以在 几乎 匿名 的方 式 下进 行 ,   而 许 多金 融 机 构 不需 要 跟 客户 见 面 就 可 以为 其 开  立 账 户 , 为 洗钱 者 提 供 了方 便 之 门 , 行 负 有 的  这 银 “ 了解客 户 ” 的义务 无法 真 正履行 。 是 网上银行 业  二 而且还 可 以跨越 国界 , 实现 在全 世界 范 围 内的 资金  划转。 因此 , 钱犯 罪就会 充 分地 利用 这一特 点 , 洗 逃  避 当局 的监 管 , 将资 金悄 悄地 转移 到 监管 相对 较 松  的地 区或 国家 , 加大 反洗 钱预 防监 测难 度 。   二 网上银 行洗 钱的 主要 形式  一 务 的 虚拟 性 和 隐 敝性 使 犯 罪 分 子洗 钱难 度 降 至 最  低 。一方 面 , 网上银 行 与传 统银 行业 务 最大 的 区别  就是 突破 了时 间和 空 间的局 限 , 户只 要通 过一 台  客 是 利用 传统 的转 账结算 工具 进行 洗钱 。 如犯  罪分 子充 分 利用 网上 银行 的转 账 功能 , 行个 人 与  进 企业 、 人 与个 人 、 业 与企 业 等 不 同账 户 间 的反  个 企 连 接 因特 网 的 电脑 就 能 随心 所 欲地 完成 各 种 支 付  交 易 。另一 方 面 , 行机 构 对 网银账 户 审核 把关 不  银 / r?5 ? 7   I NNER M0NG0U A BANKI NG RE EARCH  S — — 一   严, 匿名 账户 、 假名 账户仍 然严 重 。 由于 网上 银行 属  银行 机构 的创 新业 务 。一 些银 行 机 构 为 了拓 展 业  务, 扩大 客 户 群体 , 松 对 开立 网银 账 户 的审 批 权  放 四 加 强 网上 银行 反洗钱 工作 的建议  一 是 完 善制度 。 法监 管 。我 国网上 银行发 展  依 起 步 时间短 . 发展 速 度 很快 。 但 而相 应 的法 律建 设  限, 随便 一 张身 份证 复 印件就 可 以为个 人客 户开 立  网银账 户 。 还有 一些 银行 机构 对 已在 本机



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